進入存量迭代期

　　惠民保自2020年在全國大范圍鋪開至今五年來，從跑存量已發(fā)展為一種相對穩(wěn)定的馬圈目錄業(yè)態(tài)和模式，成為多層次醫(yī)療保障體系中的優(yōu)化重要組成部分。

　　行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，惠民截至今年7月末，保新保障全國累計推出313款地方性惠民保產(chǎn)品。趨勢其中，重點新增產(chǎn)品9款，突破特藥市場增速為2.96%。從跑存量

　　從1到313，馬圈目錄惠民保經(jīng)過多年發(fā)展，優(yōu)化市場格局正從“增量擴張”轉(zhuǎn)向“存量優(yōu)化”的惠民發(fā)展階段?！吨R圖譜》分析，保新保障惠民保產(chǎn)品增量收窄，趨勢存量迭代為主，重點1月1日—7月31日，惠民保新增9款產(chǎn)品，市場增速為2.96%。運營方面，產(chǎn)品出清與迭代并行。2023—2024年，正常運營產(chǎn)品占比由74.3%降至66.78%，下降約7.5個百分點。2024—2025年7月微降至65.54%，僅降約1.2個百分點，降幅明顯收窄。

　　惠民保在加速覆蓋下沉市場的同時，也在持續(xù)深耕已有市場，在惠民保已覆蓋地區(qū)，推進產(chǎn)品分層。根據(jù)《知識圖譜》，廣東新增1款普惠重疾險產(chǎn)品，廣西同步上線3款“守護?！毕盗兄丶搽U產(chǎn)品，豐富了保障層次，滿足了居民多樣化的健康保障需求。

　　實際上，隨著各地保障需求日益多元化，單一產(chǎn)品難以滿足不同收入群體、不同健康狀況人群的需要。眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格對北京商報記者表示，未來惠民保必須推進產(chǎn)品分層，這是滿足多樣化需求、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。為避免保障重疊或不足，應(yīng)建立“基礎(chǔ)版+升級版+普惠重疾險”的清晰梯度，并通過數(shù)據(jù)精算明確各層定位，使保障無縫銜接而非簡單重復(fù)。

　　重點突圍特藥保障

　　近些年，我國新藥新技術(shù)層出不窮，但同時也面臨同質(zhì)化競爭加劇、企業(yè)價格期待與醫(yī)保支付能力有落差、多元支付潛力有待激發(fā)等問題。在解決特藥支付問題中，商業(yè)健康保險的風(fēng)險保障和費用補償功能逐漸被放大。

　　特藥保障也是惠民保產(chǎn)品近年來的重點創(chuàng)新領(lǐng)域之一?！吨R圖譜》顯示，全國平均每款惠民保產(chǎn)品覆蓋41種特藥，覆蓋28種適應(yīng)癥。在169款基礎(chǔ)版?zhèn)鹘y(tǒng)惠民保產(chǎn)品中，超過80%已涵蓋特藥責(zé)任，特藥適應(yīng)癥以惡性腫瘤為核心，同時積極拓展罕見病保障。此外，保障范圍正逐步延伸至自身免疫性疾病、精神疾病、心血管疾病、眼科疾病等多個治療領(lǐng)域。

　　為進一步提高產(chǎn)品可用性，惠民保還通過覆蓋CAR-T治療藥品，減輕超高額費用負擔(dān)；納入地區(qū)特色目錄，如港澳藥械通藥品、天竺綜保區(qū)特藥等，以拓寬用藥選擇；將本土創(chuàng)新藥械納入保障范圍，形成產(chǎn)業(yè)發(fā)展與民生保障的良性互動，支持本土生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　在龍格看來，特藥保障擴容至關(guān)重要，它能有效填補基本醫(yī)保對創(chuàng)新藥、高價藥的保障空白，直接減輕大病患者負擔(dān)。其意義不僅是產(chǎn)品的核心競爭力，更是打通創(chuàng)新藥可及性、支持醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

　　不過，在惠民保低門檻、低保費的模式下，擴容特藥保障也帶來難以可持續(xù)的擔(dān)憂。龍格表示，費率下特藥保障的主要風(fēng)險是逆向選擇和醫(yī)療費用通脹，未來，惠民保可持續(xù)性需依靠精細化管理：前端通過合理設(shè)置免賠額、藥品目錄控費；中端加強用藥審核；后端依靠提高參保率來擴大風(fēng)險池，分散風(fēng)險。還有業(yè)內(nèi)人士提到，惠民保承保方需要推動與藥企談判，控制藥品成本。

　　“更重要的是惠民保項目本身的可持續(xù)性，主要需要關(guān)注參保人數(shù)和結(jié)構(gòu)、參保持續(xù)率和理賠情況。”龍格總結(jié)道。