江西南昌的多重審核宋勵（化名）沒想到，辦個銀行卡，儲戶會那么不順利。質(zhì)疑

9月21日，辦張便利他在中國銀行南昌市新建支行想辦一張不限額的銀行銀行卡。他稱，卡被客戶工作人員詢問了他是反詐否能出示身份證、戶口本或房產(chǎn)證等證明，該何但他只帶了身份證。平衡按工作人員的多重審核指引，他提交了身份證照片，儲戶對方稱，質(zhì)疑將會把照片提交給反詐中心審核，辦張便利審核過了即可辦理。銀行

而此后，卡被客戶他接到銀行工作人員的電話稱，只能為他辦理二類銀行卡，每日轉(zhuǎn)出的限額為2000-5000元。他認(rèn)為，“這個額度是不夠的”。

中國銀行南昌市新建支行一名工作人員表示，為配合反詐中心工作，客戶辦銀行卡，基本要告知用途，不同的需求會設(shè)置相應(yīng)限額。新建區(qū)公安分局反詐中心一名工作人員稱，若是“兩卡人員”或有涉詐前科人員，需提交相關(guān)材料審核，具體事宜還要咨詢銀行。

辦理業(yè)務(wù)的便利性和反詐工作，兩者該如何平衡？

一方面，目前公安部門仍在積極進(jìn)行反詐工作。根據(jù)國家反詐中心2024年最新數(shù)據(jù)，我國每年因電信詐騙損失超3000億元，受騙人群覆蓋從18 歲到70歲的全年齡段。

另一方面，銀行承擔(dān)的壓力也不可忽視。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼坦言，商業(yè)銀行承受了落實(shí)公安部門和金融管理部門反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的巨大壓力。重壓之下，有少數(shù)銀行片面強(qiáng)調(diào)落實(shí)反詐工作，采取過于嚴(yán)苛的賬戶管理措施。他認(rèn)為，銀行應(yīng)以法律法規(guī)和相關(guān)制度為依據(jù)，充分運(yùn)用技術(shù)手段，提高工作精準(zhǔn)度。公安機(jī)關(guān)不應(yīng)超出法律規(guī)定干涉銀行正常業(yè)務(wù)辦理。公眾應(yīng)全面了解金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和身份資料保存等要求，予以理解和配合。

“辦張銀行卡，這么麻煩嗎？”

宋勵在南昌跑網(wǎng)約車為生，他57歲的父親在南昌一工地干活。此前，父親所在工地的工頭讓他們?nèi)マk理一張中國銀行的銀行卡，用于接收工資，但父親前往中國銀行的一家支行辦理時，沒辦成。

9月21日，宋勵來到中國銀行南昌市新建支行，想自己辦一張不限額的銀行卡，給在工地打工的父親接收工資用。他提前帶好了身份證，接待他的工作人員詢問他是不是南昌本地人，是否有身份證、戶口本或房產(chǎn)證等相關(guān)證件。

宋勵表示，他并非南昌本地人，也未購置房產(chǎn)，無法提供這些證明。在他印象中，以前辦卡只要出示身份證即可辦理。按照工作人員的指引，他提交了身份證照片，對方稱，將會把證件照片提交給反詐中心審核，審核過了即可辦理。

隨后，銀行工作人員回復(fù)了他。他提供的一段錄音顯示，對方告訴他，反詐中心回復(fù)，因他在南昌市新建區(qū)沒有工作記錄，無法辦卡。如仍需辦理，只能辦理二類銀行卡，每日轉(zhuǎn)出的限額為2000-5000元。他認(rèn)為，“這個額度是不夠的”。

“辦張銀行卡，這么麻煩嗎？”宋勵說。

在上海上班的李嘉（化名）此前辦理工資卡時，因他此前已經(jīng)有一張?jiān)撱y行的一類卡，所以此次只能辦理二類卡，而二類卡每日轉(zhuǎn)出的限額為5000元。

近日，他在去銀行柜臺辦理解除限額時，在出示了身份證后，工作人員查他的銀行流水發(fā)現(xiàn)，他多次往同一個賬號里匯款，便詢問他和該銀行賬號戶主的關(guān)系?！皩Ψ秸f懷疑有詐騙風(fēng)險(xiǎn)?！崩罴畏Q。他告訴工作人員該賬號是妻子的，隨后他被要求出示結(jié)婚證，以證明兩人的關(guān)系。

李嘉稱，他沒想到解除限額還需要提供結(jié)婚證，當(dāng)時并未攜帶，好在妻子在家，給他拍了結(jié)婚證的照片。在提供了結(jié)婚證的照片后，工作人員為他辦理了解除了轉(zhuǎn)賬限額。

為何要提供那么多證明？為何要限額？

2015年12月25日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知（銀發(fā)〔2015〕392號）》（以下簡稱“《通知》”）規(guī)定了銀行賬戶的種類，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶。

其中，Ⅰ類戶為存款人提供存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等服務(wù)。Ⅱ類戶為存款人提供存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等服務(wù)。Ⅲ類戶為存款人提供限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。

該《通知》還載明，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為開戶申請人開立個人銀行賬戶時，應(yīng)核驗(yàn)其身份信息，對開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意愿進(jìn)行核實(shí)：審核身份證件。銀行為開戶申請人開立個人銀行賬戶時，應(yīng)要求其提供本人有效身份證件，并對身份證件的真實(shí)性有效性和合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)真審查。銀行通過有效身份證件仍無法準(zhǔn)確判斷開戶申請人身份的，應(yīng)要求其出具輔助身份證明材料。輔助身份證明材料包括戶口簿、護(hù)照、居住證、工作證等。

但在實(shí)際辦卡時，除身份證件外為何還要提供那么多證明？為什么要限額？在這方面，銀行也有自己的解釋。此前，記者致電中國銀行南昌市新建支行。一名工作人員介紹，可能當(dāng)事人和銀行工作人員存在溝通上的誤解，客戶來辦卡，是可以辦理的，只不過辦的卡是限額的，“（一般每天限制轉(zhuǎn)出）2000元，正常日常使用是夠的，如果只是正常的消費(fèi)使用?！?/p>

對方還表示，也并非只有南昌本地人才能辦卡，而是為了配合反詐中心的工作，客戶來辦理銀行卡，基本要告知下銀行卡的用途，是經(jīng)商、升學(xué)，還是用于接收工資，不同的需求，會設(shè)置相應(yīng)合適的限額。

該工作人員進(jìn)一步解釋稱，如果開卡用于接收工資，那么需要提供工作證明，或者證明所在公司開過該行的對公賬戶，如果客戶無法提供，該行也會查詢是否有對公賬戶，“可以問財(cái)務(wù)，肯定不止一家銀行這樣要求的”。

記者以銀行用戶的身份致電江西省地方金融監(jiān)管局，一名值班人員介紹，近些年，為了防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，防止公民買賣銀行卡，對于辦卡業(yè)務(wù)，每家銀行有不同的審核細(xì)則。在這方面，該局對銀行提出的要求是“要盡嚴(yán)格審查的義務(wù)”。

關(guān)于審核辦卡材料，新建區(qū)公安分局反詐中心一名工作人員稱，如果是“兩卡人員”或有涉詐前科人員，就需要提交相關(guān)材料，由反詐中心審核，“要分很多種情況，具體要問銀行”，每家銀行的要求也不同。針對宋勵遇到的情況，對方稱，如果要辦工資卡，可以提供工作證明，否則只能辦二類卡。

反詐與為客戶提供便利之間，該如何平衡？

據(jù)澎湃新聞2024年7月17日報(bào)道，某國有大行北方一支行柜員表示，目前，其所在的國有大行通過模型來調(diào)控客戶銀行卡的轉(zhuǎn)賬額度，若客戶銀行卡觸及限額條件，模型會在銀行工作人員和客戶都不知情的情況下，自動限制銀行卡轉(zhuǎn)賬額度。該柜員表示，他不太清楚觸發(fā)模型限額的條件是什么，但根據(jù)經(jīng)驗(yàn)看，久未使用的銀行卡突然獲得大筆資金，或流水過多的銀行卡容易被限額。

前述報(bào)道顯示，另一國有大行南方一網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人介紹，2022年左右，根據(jù)過往電信詐騙涉案銀行卡的特點(diǎn)，各銀行建立了相應(yīng)的大數(shù)據(jù)模型。目前，其所在銀行的模型會自動根據(jù)分級類別設(shè)定客戶銀行卡線上支付額度，最低轉(zhuǎn)賬額度為5000元。評定等級或銀行卡限額后，銀行不會發(fā)短信通知用戶。另一方面，有銀行的工作人員也告訴記者，很多客戶認(rèn)為辦卡比以前麻煩還有限額，客戶對現(xiàn)在的辦卡要求也很是不解，這也增加了他們的工作量和壓力。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼向澎湃新聞表示，近年來，商業(yè)銀行的確承受了落實(shí)公安部門和金融管理部門反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的巨大壓力。重壓之下，有少數(shù)銀行片面強(qiáng)調(diào)落實(shí)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作，采取過于嚴(yán)苛的賬戶管理措施，給客戶帶來諸多不便，影響了銀行與客戶關(guān)系。部分儲戶對銀行加強(qiáng)管理的行為不理解、不支持，甚至產(chǎn)生誤解。

董希淼認(rèn)為，首先，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以法律法規(guī)和相關(guān)制度為依據(jù)，不能超過法律法規(guī)的對客戶提出額外、無理要求，不得將公安部門備案、審核作為開立賬戶、支取存款的前提。同時，應(yīng)提高工作精準(zhǔn)度，充分運(yùn)用技術(shù)手段，優(yōu)化模型，精準(zhǔn)排查，盡量降低“誤傷”的比例。如果發(fā)生“誤傷”，應(yīng)采取更人性化的救濟(jì)措施。

其次，公安機(jī)關(guān)應(yīng)優(yōu)化工作理念和機(jī)制，保護(hù)好公民合法權(quán)益。不應(yīng)超出法律規(guī)定干涉銀行正常業(yè)務(wù)辦理，對普通儲戶的存取款等行為不能提出附加要求；采取賬戶限額、凍結(jié)等行為應(yīng)更加審慎。

再次，金融管理部門應(yīng)加強(qiáng)對銀行的指導(dǎo)和檢查，對不符合法律法規(guī)要求的做法及時糾正。同時，要客觀全面對待銀行反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作。對賬戶開立等環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)、造成嚴(yán)重后果的銀行，應(yīng)進(jìn)行批評和處罰；但對已善盡合理審查義務(wù)而開立的賬戶，后期因賬戶所有人自身問題涉及電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，不應(yīng)過于苛責(zé)。否則，這將是銀行不能承受之重。

最后，公眾應(yīng)充分認(rèn)識到，在反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作進(jìn)入深水區(qū)之際，相關(guān)要求將越來越嚴(yán)。公眾應(yīng)全面了解金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和身份資料及交易記錄保存等要求，銀行如對存取款的來源、用途、去向等進(jìn)行合理地詢問、記錄，公眾應(yīng)予以理解并配合。

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