來源：財聯(lián)社
9月1日起，貼息由財政部會同中國人民銀行、消費效何行豪金融監(jiān)管總局等部門聯(lián)合印發(fā)《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》正式生效，貸新多數(shù)暫定實行期限一年。政首
如今，月成有大約客銀行這項“消費貸貼息新政”已經(jīng)滿月，攬簽各大銀行的戶超反響如何呢？日前，財聯(lián)社記者就此聯(lián)系了近十家全國性商業(yè)銀行進(jìn)行了調(diào)研。表示變化
從記者掌握的貼息情況來看，有國有大行明確表示，消費效何行豪在新政等因素的貸新多數(shù)影響下，9月末消費貸余額同比增長僅三成，政首但更多銀行表示，月成有大約客銀行“未發(fā)現(xiàn)明顯變化”、攬簽“暫不便透露具體情況”。戶超在業(yè)內(nèi)人士看來，要想進(jìn)一步發(fā)揮“消費貸貼息新政”，在銀行層面或需進(jìn)一步擴(kuò)容。
有銀行簽約財政貼息客戶超60萬戶，更多銀行表示“變化不大”
建設(shè)銀行、工商銀行、中信銀行等多家銀行人士均向財聯(lián)社記者表示，總行層面高度重視這項由國家推動的“金融國補(bǔ)”促消費的行動。在新政出臺后，均于第一時間通過官網(wǎng)、官方微信公眾號等渠道發(fā)布了具體的貼息細(xì)則，也組織各省份的分行及時開展在地宣傳，讓更多消費者了解這一情況，讓消費市場參與方能更加便捷地獲得國家政策紅利。
中信銀行相關(guān)人士告訴財聯(lián)社記者，在金融促消費方面，該行還聚焦新能源汽車、智能家居等新消費領(lǐng)域，將金融服務(wù)嵌入消費場景，著力推動大宗消費增長。
“新政以后，我們適時加大了消費貸的推廣和宣傳力度。當(dāng)然，本來今年初我行已經(jīng)將消費貸推廣作為今年的業(yè)務(wù)重點之一，新政出來后，我們也希望獲取更多的客戶?！庇写笮腥耸扛嬖V財聯(lián)社記者。
目前來看，有銀行應(yīng)該已經(jīng)享受到了相關(guān)紅利。建設(shè)銀行相關(guān)人士向財聯(lián)社記者介紹，截至9月末，該行已經(jīng)簽約財政貼息服務(wù)協(xié)議的客戶數(shù)量超60萬戶。疊加國補(bǔ)、地方補(bǔ)貼等多種消費政策的助力，建行9月末消費貸余額同比增長近三成。
但值得注意的是，更多銀行人士向財聯(lián)社記者表示，“消費貸貼息新政”首月，其消費貸申請和發(fā)放的情況“變化不大”、“沒有預(yù)想的高增長”，也有部分銀行人士稱，因為種種原因，相關(guān)業(yè)務(wù)部門不便透露9月份的消費貸數(shù)據(jù)。
業(yè)內(nèi)稱參與銀行或應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)容
本輪“消費貸貼息新政”，參與的銀行目前主要僅6家國有大行和12家股份行，地方城商行、農(nóng)商行等更多中小型銀行并未入圍。
某江浙滬銀行人士認(rèn)為，參與“金融國補(bǔ)”的銀行數(shù)量有限，可能在一定程度上限制了新政效用的快速發(fā)酵。
該人士認(rèn)為，實際上，單純從消費貸額度來看，一些地方城商行的投放量要超過一些相對落后的股份行。盡管國有大行、股份行有遍布全國的網(wǎng)點優(yōu)勢，但在和地方政府的合作以及對在地經(jīng)濟(jì)情況的熟悉程度上，一些城商行、農(nóng)商行還是有自己的優(yōu)勢。從這個角度來所，“消費貸貼息新政”的參與銀行數(shù)量的擴(kuò)張，依然有一定的想象空間。
“各家銀行有其自身的特點，并不是說參與銀行數(shù)量越多，消費貸投放就能迅速起量。一些銀行出于不良的壓力，短時間也不會加大消費貸的投放?！蹦橙蹄y行業(yè)分析師告訴財聯(lián)社記者，實際上，一些股份行、城商行今年上半年的消費貸余額相比上半年末是負(fù)增長的，這在一定程度上說明這些銀行在有意識收縮此類信貸投放。
在業(yè)內(nèi)人士看來，讓更多地方性銀行參與“金融國補(bǔ)”，能夠進(jìn)一步發(fā)揮金融促消費的作用，但對于參與銀行而言，仍需高度重視風(fēng)控問題，確保財政補(bǔ)貼能夠精準(zhǔn)投放，并避免產(chǎn)生更多壞賬，從而影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量。
浙江須彌數(shù)字科技有限公司董事長朱鐵成就向財聯(lián)社記者指出，從宏觀的維度來看，在政策的支持下，當(dāng)前銀行消費貸的大量投放，未來勢必將會導(dǎo)致個貸不良資產(chǎn)的增長。當(dāng)然，個貸不良資產(chǎn)具備一定的分散性，整體風(fēng)險依然可控。
“從過往的經(jīng)驗來看，一旦信貸投放的底線過度下探，勢必會帶來更多風(fēng)險?！鄙鲜鼋銣y行人士認(rèn)為，如何把握好政策紅利和可持續(xù)經(jīng)營之間的平衡，對銀行來說非常重要。
消費貸仍是銀行信貸投放“必爭之地”
“9月份是新政的第一個月，目前我行的消費貸情況還沒有太顯著變化。但相信隨著時間的推移，四季度和明年初該領(lǐng)域的信貸投放會有明顯增長?！币患胰珖陨虡I(yè)銀行人士向財聯(lián)社記者指出，從行業(yè)趨勢來看，消費貸已經(jīng)是銀行信貸投放的“必爭之地”，大家都在想辦法“促消費”。
實際上，上市銀行的最新數(shù)據(jù)也能證明這一點。據(jù)Wind數(shù)據(jù)、各大銀行半年報顯示，截至2025年上半年末，18家上市銀行個人消費貸余額超千億元，涉及6家國有大型銀行，招商、平安、中信、浙商、浦發(fā)、光大、華夏等7家股份制銀行和5家城商行。全國性股份行中，興業(yè)銀行和民生銀行的上半年消費貸余額在900億元區(qū)間，未能進(jìn)入“千億俱樂部”。
從貸款總量看，國有大行是消費貸發(fā)放的主力。6家國有大行中，建設(shè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行均超5000億元，在41家銀行中位于前三名；股份行中，平安銀行、招商銀行均超4000億元，分別為4580.41億元和4162.88億元；上市城商行中，江蘇銀行、寧波銀行、北京銀行均超2000億元。
“消費貸投放的競爭越來越激烈，國有大行在不斷加大投放力度，導(dǎo)致我們這些中型銀行有些吃力。下半年，我行在消費貸投放方面偏向保守?！鼻笆鼋銣鲜秀y行人士向財聯(lián)社記者表示，大行的信貸成本有優(yōu)勢，而在不良率的壓力下，該行收緊了對于消費貸申請資格的審核，暫無大動作。
“目前比較頭痛的還是貸后監(jiān)管。如何確保消費貸真實用于消費，而不是其他用途?！币患掖笮腥耸扛嬖V財聯(lián)社記者，近期此類黑灰產(chǎn)似有“復(fù)燃”跡象。
財聯(lián)社記者查詢發(fā)現(xiàn)， 近期已有媒體報道稱，多家銀行要求用戶上傳消費憑證，否則銀行可能會要求提前還款，在一些互聯(lián)網(wǎng)平臺，已經(jīng)有一些“0.5%手續(xù)費包過審”的代開發(fā)票服務(wù)在滋生。
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